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图片来源:周书羽 从「威尼斯银行」....

智慧医疗经济与金融

发表时间:2017-08-21 点阅:1116
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随着物联网时代来临,「智慧医疗」顺势崛起,包括远距医疗、医疗大数据、区块链、智慧云、线上支付等,不仅是政府「五加二」产业政策扶植重点之一,也是台湾最具「向外输出」实力的明星产业。台湾的智慧医疗愿景为何?衍生多少金融商机?如何创造政府、企业、人民的多赢局面?本刊深入探讨....

撰文/黄崇哲

当金融遇见未来医疗

台湾可以在新南向或国际竞争中领先群伦的产业已经慢慢有限,但医疗服务绝对还是其中可以期待的一项。若能结合我国资讯、金融以及医疗3大产业,规划真正的前瞻产业政策,就应能在未来的20、30年间,创造出全新的产业亮点。

 

整个医疗的面貌正在改变中,如同《经济学人》杂志(the Economist)报导所指出,随着高速网路的发展、远端视讯控制技术的精进,以及大量资讯处理能力的提升等科技发展,已经为未来的医疗与医院,铺陈出了完全不一样的面貌。

而对于各级医疗服务业者、保险业者、健康管理机构以及资讯科技公司,在这一波浪潮中所将扮演的角色,就如同与人工智慧连结的手机可能取代掉传统医师白袍上的听诊器一般,许多的产业创新将驱动着未来医疗面貌改造,为客户群提供更健康、更好的生活品质。

回顾过去,中古世纪的医疗场域,只不过是提供病患庇护或咽下最后一口气的地方。一直到18世纪中叶,由伦敦开始的现代医院,才标志著医疗创新与教育训练基地的开始。而延续至今,医院与诊所不仅是治疗和护理病人的机构,更兼做健康检查、疾病预防等工作,来架构出整体医疗服务的重要环节。


金融保险与医疗发展息息相关

而也配合著医疗对于生活的重要性与日俱增,相关医疗支出也成为食衣住行之外最重要的花费项目。依据世界银行统计,全球平均的医疗支出占国民所得之比率,由1995年的8.5%增加到2014年的9.9%。而对于富裕国家,所占比率更是吃重,在这20年间从9.2%攀升到12.3%,增幅相当明显。

在这样的增加过程中,金融保险的服务也对于社会整体医疗发展息息相关。因为现代医学的逐步发展,让各项疾病的治疗逐渐变成可能,只是,庞大的医疗花费却往往变成家庭经济崩溃的主因。对此,大约在100年前,随着现代医学的发展步伐,金融市场也随之开发出医疗保险的市场,各式健康保险产品成为人们借由金融工具分摊医疗风险的最佳管道,也让更多的人可以享受各式的医疗服务。其中,也包括著为回应经济与民主政治的发展,由政府部门来开办各项的劳工与社会保险制度,使医疗服务更为普及,并有效延长国民寿命与家庭福祉。

在台湾,以大致6%的国人医疗保健支出比率,提供著傲视全球的医疗服务平等覆蓋率,对照世界水准,这样的成绩早是台湾之光。尤其是台湾的各级医院诊所,在开办全民健保20年来,努力的维护国人健康,让国人平均余命由1995年的74.5岁,已经在去年迈过80岁大关,更是台湾的骄傲。只是,这样光荣成绩的背后,藏有多少医护人员的努力与过劳,能不能解决?将是下阶段能否延续荣光的重大挑战。尤其是面对少子化以及低迷经济成长的情况下,台湾的医疗实在应该掌握未来医疗发展的趋势,加速转型,并与相关产业更紧密结合。

 

我国未来医疗的4个发展面向

就我国未来医疗的发展面向,大致可分以下4项分析:首先是在医疗的服务内容上,未来医疗将由急重症的医治扩及到日常的健康促进工作上。也就是医疗知识的运用,在过去都是在病患挂号后才正式开始,尤其台湾的高强密度,更让家庭医师与医疗分级的制度难以建立。但随着网路与穿戴式装置的崛起,配合适当的个资保护之下,医疗专业将在疾病发生前就可以开始提供医疗服务。而这样的服务商机,也将为资讯产业的医疗介入,开启了一个全新的机会。

第2个面向,则是医疗的场域变化,未来将有越来越多的医疗行为可以摆脱空间的限制,借由远端监控与互动,让问诊、开立处方、抽血,甚至安养照护等经常性医疗行为,走出医疗院所。目前看到的居家照护服务,甚或开设在农会的血液透析(洗肾)中心,都已经开始看到这样的空间转移。而未来,随着远端技术的进步,网路与手机互动问诊,都将让名医的扩散效果更为显著,也势将翻转目前传统的医疗服务态样。

而第3个面向,则是医疗专业的信赖,将由现行对于医师专业智力、体力的肯定外,转换成加上人工智慧与机器人协作的「人机整合服务」能量比较。例如断层扫描肿瘤判读或加护病房生命征象监控等,早已经让机器来取代部分工作,而达文西手臂消除视力退化与强化手臂稳定的功能,更让年龄不再是手术房主刀的限制。但即将大幅来到结合学习功能的人工智慧,更可能带来新的典范移转,全面升级医护人员的专业能力,让医师可以拥有更强的咨询后台。当然,这样的发展,也可能造成不具竞争力的医护人员在工作权延续上的全新压力。

最后,将是医疗服务资金运用模式的全新面貌。由于科技的发展,未来医疗产业将不可避免的变成各医院间的军备竞赛,各家医疗团队为了争取消费者从健康促进开始的各项医疗服务肯定,推陈出新的设备投资将是必要的经营策略。只是,若无良好的财务规划计画加以搭配,则高昂的折旧费用也可能严重侵蚀医护人员应有的合理报酬。尤其是大幅依赖健保给付的既有经营型态,将无法支应各项创新服务所需要的成本与开销。所以,借由远距、穿戴式装置来强化非健保给付项目连结,特别是针对非高龄人口,将是必要且当前就为可行的发展策略。

而在这样未来医疗发展下,传统的医疗保险产品势将同时进行转型,让消费者对于健康与财富的风险管理,有一个全新的平衡管道。包括新药、新的诊断方法、新的治疗方式、新的长照照护模式等项目,新的保险商品的规划与购买,也让消费者在健保与困窘政府财政支持外,仍能有机会利用到相关的服务创新。

 

资讯、金融、医疗产业将再整合

《经济学人》杂志在描绘未来医疗愿景时,用航空塔台来形容未来可能的医院型态,届时医师将对着满墙的萤幕,服务著各地的病人,而住在医院中的感觉将如同现在的饭店,用手机办理报到、领药支付,并用自助的方式办理验血验尿的工作(编按:刊登于今年4月8日的文章,篇名为“How hospitals could be rebuilt, better than before.”)。而在这样的场景背后,除了资讯产业之外,也呈现出大幅资本投资集中性、场域分散与特色化以及收费多样性等,这些都是金融产业中的保险与资本市场等,需要再与医疗产业进一步整合的工作。

展望未来,台湾可以在新南向或国际竞争中领先群伦的产业已经慢慢有限,但医疗服务绝对还是其中可以期待的一项。若能结合我国资讯、金融以及医疗3大产业,规划真正的前瞻产业政策,就应能在未来的20、30年间,创造出全新的产业亮点。然而,政府的心态千万不要成为一切发展的绊脚石,例如《医师法》第11条规范:「医师非亲自诊察,不得施行治疗、开给方剂或交付诊断书。」在网路的时代下,如此法条所呈现的,也只有主管单位忽略未来医疗发展的颟顸而已。

(本文作者为台湾金融研训院副院长、本刊副总编辑)

〈文章来源出处:台湾银行家 [第92期]〉