纯网银拼上路 金融服务样貌将彻底翻转

发表时间:2019-06-25 点阅：2320

纯网银拼上路  金融服务样貌将彻底翻转

 

 

金管会可望于7月底完成纯网银申设审查，并公布2家出线者名单。纯网银交易最大的优点就是虚拟化、无实体，也因为如此，资安相形之下更为重要。如何建立优质服务生态圈，是各方关注焦点。

 

台湾今年可望有2家纯网路银行正式上线，也就是我们的银行步入了无实体分行或ATM的时代，这样的银行，意味着你会看不到柜台人员，存钱、借贷、汇款或投资，都只能在网路上进行。事实上，越来越多人开始不在分行办理金融相关业务，神通广大的网路发明与应用，让我们省去很多专程出门一趟的时间，现在的数位原生世代可能连分行都没踏进去过。根据国际货币基金组织（IMF）统计，过去几年中，整个亚洲的银行分行数就减少了将近10%。

 

纯网银交易最大的优点就是虚拟化、无实体，然而这也是它的缺点，由于纯网银的数位转型迅速，尤其像AI、区块链、云端与大数据，除了为传统的金融服务加值，同时也存在更高的资安风险，如果资安防护做得不够完善，后面所衍生的任何交易问题可就难以善了。目前最常见的资安威胁，就属客户个资外泄或验证机制诈欺等，在在都严重影响我们的财产安全。

 

并非传统银行就不存在这些风险，只是相对于传统银行，纯网银为了让消费者有更好的体验，必须将金融服务延伸到不同场景、发展许多通路来建立生态系，也就会开发更多的金融科技创新应用，因此，需要具备更灵活的资安能力。如果开一家纯网银这么麻烦，为什么还是有传统银行与金融科技公司愿意投入？

 

管理成本较低，深具潜力

 

除了不需要支付实体分行维运的成本之外，长期来看，纯网银可能在低管理成本上更有潜力。世界上已有许多纯网路银行发展相当成熟，像是德国的Fidor、N26，英国的Revolut、Atom bank、Starling Bank、Monzo，以及美国的Ally Bank。在亚洲，最受瞩目的就属韩国的Kakao银行，以及中国分别由腾讯及阿里巴巴主导的WeBank、MyBank。这些纯网银大都仅提供复杂度不高的金融产品，并且可以通过与第三方供应商合作来托管其中部分服务，毋须自行构建从线下到线上的所有程序，可能以更高的存款利率或更低的手续费，以及降低跨境汇率等，使消费者获得更大的利益。

 

此外，传统银行几乎所有流程都有标准化或系统化建置，例如开户或身份验证可能需要很长的时间，但同样的程序，纯网银却可以利用技术加快办理的时间，而且大多数的功能与流程都可以在行动装置上完成，这样的模式却是特别具吸引力的发展，因为可以为你节省大量的麻烦，你唯一要伤脑筋的可能就是网路突然的NG或断电。从本质上来看，纯网银因低成本、简易性操作而获得消费者的青睐，同时它们的消费体验也迫使传统银行不得不更具竞争力。

 

提供实惠与便利，落实普惠金融

 

再者，台湾仍有部分人口可能因信用评级过低，无法享有传统银行的金融服务，这成了纯网银发展的另一个基础，也就是所谓的普惠金融，但一方面，如果在金融知识教育不够健全的社会体制下，金融服务如此轻易取得，是否反而令你的债务问题更加严重，仍有待考验。不过，如前所述，纯网银提供更实惠与便利的金融服务，同时可以促进传统银行提升自身竞争水平，是不争的事实，更是未来的发展趋势，对于金融科技来说，未尝不是一个好兆头，因为它同时提供了一个新的监理环境，有机会让更多的新进入者或新技术被传统金融业所接纳。

 

纯网银能否建立好的服务生态圈，是它能稳建经营的不二法门，如何与其他跨业伙伴相互提供分层服务，创造出更多的金融科技合作机会与应用案例，进一步推升我国的金融科技发展，是各界所期待的。终究，金融科技都是为了创造更独特、更亲民的使用体验，从而让终端使用者都能受益并更有智慧的使用金融服务，这才是金融科技创新的真缔所在。

 

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