街头实测金融风险抵抗力

发表时间:2020-04-16 点阅：1535

Photo by Brooke Cagle on Unsplash

 

由台湾金融研训院接轨英、澳等国所开发的「金融风险抵抗力调查」，民众可透过免费网路受测，进一步了解自身的金融风险抵抗力评分，找出金融知识及财务等弱点，同时让金融知识教育的内容更加聚焦，协助民众获得财务自由与人生幸福；本期银行家邀请8位素人共同接受调查，完成4个不同构面分析后，将得出属于您的金融风险抵抗力得分，欢迎民众依照线上指示完成测验，本次问卷评分结果将分配如下：超低度介于1～25分、低度介于26～50分、中度介于51～75分、高度介于76～100分，赶快拿起手机扫描，测出你的专属金融风险抵抗力！

 

 

目前半工半读的Jane，平时白天担任公司秘书，晚上在私立大学进修，为了追求更漂亮的人生，Jane在17~18岁时已经跟同侪踏入微整形的行列，高中实习时就开始工作的Jane，把自己的收入投注在脸部的微整形，几年下来，在脸上所投注的费用累计高达10多万元，而最近一笔的借款就是透过信贷来做微整形，目前已经还款到最后两期，每期缴纳的费用约4,000多元。

 

Jane目前支出除了有夜间私校学费约7~8万元，加上一年微整形支出大约3万元，光靠每个月2万多元的工作收入，实际上根本入不敷出；因此在医美诊所的建议下，每次单笔2~3万元的微整形费用，她会透过信用卡分期搭配小额信贷来还款。

 

总的来说，每年光是学费及微整形的支出就占了Jane工作总收入的5成左右，扣掉生活基本开销，目前她根本无法有任何储蓄存款，更遑论投资及退休等等的项目。在金融风险抵抗力的受测项目上，不只金融知识与行为得分上偏低，主要还是因为Jane目前因为支出比例过重，侵蚀过多的收入，导致Jane对任何理财行为不感兴趣，整体表现上属于中度风险抵抗力。

 

 

今年37岁的小胖原本是工程人员，专门面对机器，在前两年转职到金融服务业，转而面对人群，然而，不管所面对的是机器或者是人群的工作，负债都没有远离他。目前他住在家里，背负将近50万元的信贷，以及4万多元的卡债，转至寿险业服务后，收入时好时坏，光是车子的支出就让他压力颇大。

 

小胖现在每个月的总支出在4万多元，但是金融服务业的收入不一定能让他每个月打平，因此他以信贷来周转。让他感觉负担最大的就是车子的支出，虽然车子是家里买的，但每年4.4万元的车位租金让他感觉压力颇大，由于他是业务性质工作，经常需要开车奔波，因此车子的保养及各项税金都是由小胖所支付，只要一谈到车子的支出，他就倍感压力。

 

整体来说，小胖在金融服务业的收入并不稳定，因此他仍维持了其他接单来增加收入，但并无法每个月都有固定接单，收入好时能够赚到4万多元，收入不好时，每个月支出与收入就无法打平，对于生活的压力感受极大，对于存钱他不敢想，只想能赶快还清信贷的负债，更遑论投资理财了。

 

 

在高雄就读行销传播管理研究所硕士班三年级的BO，今年24岁，虽然目前是学生，但打工与实习经验已相当丰富。同时，他也自食其力，靠自己的力量申请学生贷款，从大学就申请学贷的他，目前累积学贷金额接近50万元，之前靠著打工赚钱，每个月可以存下6,000元到1万元不等的积蓄，但在冠状病毒疫情来袭后，他的收入也顿时减少很多。

 

家住新北市的BO南下高雄求学，因为两个姐姐大学就使用学贷，因此排行老么的BO也依循惯例从大学就申请学贷，而硕士班因为是自己想读的，更是得如此。平日花费相当节省，家中会给8,000元生活费，因此打工的钱BO就存下来，去年2月至6月间，还全额自费到上海复旦大学当交换学生，总共花了15万，其中含申请奖学金约2万元。目前因为疫情的关系，打工收入变少，因此他花钱也变得谨慎许多。

 

考虑整体的收支状况，BO的学贷累积接近50万元，大学期间1年9万多元，4年累积下来38万元，硕士班1年2万多，因此累计的学贷金额接近50万元。学贷的利率相当低，不到1%，毕业开始工作后第一年还不用计息，目前BO仍在学，而学贷还款条件相当弹性，因此BO说，计画今年下半年从硕士班毕业后开始找工作，就可以逐步偿还学贷，迈向积极理债的人生。

 

 

年纪已超过50岁的徐阿姨，是人力派遣公司的清洁工，对于徐阿姨而言，由于女儿已经长大在中国大陆工作，剩下她和先生留在台湾，因此生活及开销相对单纯，一个月薪水23,500元，用不完就存起来，不过徐阿姨在心情不好的时候，特别喜欢透过购物来舒缓心情，她形容自己曾经是个「购物狂」，在心情不佳时，即使不需要的东西，也会买一堆，甚至，平常并不理财的徐阿姨，竟然身上唯一的一张寿险保单，都是从电视购物台看到而买的。

 

比起跟银行人员接触，电视购物台的理财资讯，对于徐阿姨而言更加平易近人，这是因为徐阿姨早年和银行往来时，曾有不愉快的经验，在20年前，徐阿姨曾办理银行的现金卡借钱，曾付到一个月利息3,000元，从此之后徐阿姨对于和银行往来敬谢不敏，也不愿意再吸收金融资讯。

 

徐阿姨可称得上是不折不扣的金融素人，在金融风险抵抗力上其实偏低，由于久未和金融业往来，如何弥补近20年来和金融业「失联」导致的资讯落差是挑战，特别是现在利率环境已和以前大不同，学习更多的金融知识，为自己累积财富、增加财务资源，对生活保障而言，比起只有存款，更有加分的作用。

 

 

快60岁的警卫张大哥目前单身，和90岁高龄的母亲同住且奉养母亲，张大哥同样也在早年被投资给「烫」到，当时他曾投资60万元的股票被套牢，从此之后再也不接触金融投资，期间也不乏银行业者接触张大哥，要他借钱或投资基金等商品，但张大哥一直不为所动，包括连保险都列为拒绝往来。

 

张大哥为了奉养母亲，单身的他也买了房子，由于兄长需要钱，因此张大哥的房子让兄长做抵押，另外兄长也为此负担一部分的房贷与家用，如此行之多年，使张大哥在不靠投资商品下，省吃俭用一个月仍能存上1万元。物质欲望淡薄的张大哥，接下来唯一的心愿就是好好照顾母亲，并在他退休之后，把存款投入公益，特别是参与长照，对此张大哥在受访时透露，其实早在民国70几年，当时就曾经因缘际会，在医院做了长达1年的看护，并且在恩光看护中心接受1年的专业训练，在长照方面，可说已具有十八般武艺，也有投入的热忱。

 

但有趣的是，张大哥之所以不愿意买保单，是因为他觉得自己单身，在他的印象里，保险都是要「人死了才能领到钱」，至于长照险这类新种，在需要看护的阶段就能领到给付的保险，张大哥则是从未听闻，这使他虽然有志投入长照，但并不认识与长照相关的保险。

 

张大哥其实不算完全的金融素人，至少他还有办房贷，早年也投资股票，但由于这几年市场环境变化快，保险等金融商品选项越来越多；整体而言，受测后发现金融知识与行为及经济资源的分数偏低，若能强化弱点，将有助于提升自身的金融风险抵抗力。

 

 

警卫小陈是人力派遣公司的保全人员，一个月的月薪大约3万多，和太太刚结婚没多久，小陈的太太是一位小店主，员工并不多，但有独当一面的能力，因此小陈基于对太太各方面的信任，包括理财，每个月的薪水扣除少量的基本餐费等开销之外，全部都交给太太打理。

 

小陈的太太大约比他年轻10岁，是7年级生，因工作关系，常有银行人员上门接洽理财。至于除了太太之外，自己会不会也想了解一些金融知识？小陈颇乐天知命地说，太太比自己聪明，一切交给太太安排就好，他现阶段不会想再去了解其他的金融领域相关知识。

 

小陈可说是不折不扣的金融素人，本身完全没有接触金融商品的经验，虽然小陈完全信赖太太的理财，但毕竟每个人在生活中都不免碰到需要靠足够的金融知识来研判，包括防范诈骗等场景，由受测分数显示，小陈在金融知识与行为构面上偏低，还是要多一些自己出马学习的动力。至于在经济资源上，小陈花用相当省，也无许多人所面临的「理债」问题，但是除了把钱交给太太之外，最好夫妻两人还是能养成一起「记帐」的习惯，以便把资源做更好的配置运用。

 

 

越南新住民Ha Thi Le Hang有一位在国内研究机构任职的先生，现在Ha Thi Le Hang刚来台没多久，由于先生工作稳定，再加上Ha Thi Le Hang还不熟悉台湾的生活环境，因此暂时会先靠先生的「单薪」来维持整个家庭的开销、收入。

 

而先生和Ha Thi Le Hang是否会想再多接触一些金融商品，以增加薪水之外的其他收入来源？对此小夫妻两人有志一同地说，暂时没有这样的需求，最主要因为单薪，也许每个月已不会有存款的空间了，因此，在没有闲置剩余的资金之下，也无法做其他理财的规划。

 

尽管单薪家庭一开始要存款的确不容易，但是倘若Ha Thi Le Hang多学习一些台湾市场的金融知识及商品，多学习与认识之后，未来Ha Thi Le Hang也在台湾就业了，当投资机会来时，就不会流失，也能有所发挥，可为小夫妻两人累积更多的财富，毕竟在全球掀起降息潮，且台湾央行也跟着降息之时，光是靠定存收益的确不够。

 

此外，Ha Thi Le Hang不妨在台湾开始建立自己的人际网络，广交好朋友，建立自己的人脉资源，作为接收讯息的管道，也许可借此作为接收金融资讯的触媒，打开自身的金融知识网络。

 

 

今年37岁的Vincent自己开设了两家公司，从事新创产业的他，曾经有过创业失败的历程，因此，从挫败中成长的他在金钱规划上也会特别留意风险，不论是公司或是个人的现金流量，他都会预留3个月的缓冲期，以防公司或整体大环境有所变化，他能有3个月的应变期。

 

Vincent两家公司共有150名员工，他自认为属于保守型的投资属性，只要是他所不懂的金融领域，便不敢贸然躁进。目前他的现金流安排上，除了每个月缴交房贷8万多元之外，还有每个月定期定额6,000～10,000元之间买基金，以及持有美元货币。另外，他近2至3年因为电话行销而陆续买了6份保单，每张4千多元，总计在保险上每个月也得支出3至4万元，略微偏高。在金融投资的操作上，Vincent每天都会关心美元汇率，做适度的调整，而且也会每天看两家公司的帐，关切金流状况。

 

Vincent每个月个人的支出大约在20万元上下，他也提到他预留3个月的现金支出，这部分大概60至70万元，给自己一个转圜空间，这部分的金流管理观念是正向的。但保险部分占比偏高，保单数量过多，属于捧场型消费行为，是可以再调整的部分。整体来说，Vincent的收入高，对金融投资工具有一定程度的了解及参与，也会考量理财、退休规划，风险抵抗力是属于较好的，但对于金融知识仍有加强空间。

 

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