英国疫后贫富两极化 脆弱财务无疫苗缓解

发表时间:2021-07-19 点阅：2655
疫情带来的财务冲击就在身边，每个人都可能成为受害者，病毒感染有疫苗能减缓，财务冲击却没有快速的疫苗能解，然而，经过英国经验所归结出的财务脆弱族群特征，值得参考。

英国疫情延烧超过1年，对金融生活产生长远的影响，贫者越贫，富者不受影响，甚至增加财富。疫苗可以减缓疫情，但疫情带来的财务冲击影响却更深远，没有疫苗能缓解，英国金融行为监理局（FCA）去年所做的金融生活调查发现，疫情后财务脆弱族群大幅增加，未来除了政府作为和经济复苏，整体社会要做更多的努力来加速复原。

 

疫情扩大了原本的贫富差距，尤其在去年经济大幅衰退的英国特别有感。2020年英国GDP下跌9.9%，衰退幅度超越了1929年大萧条，是1709年大霜冻（Great Frost）后300年以来最严重的经济衰退。疫情加上脱欧影响，130万移民工作者对未来经济环境和就业环境不乐观而离开英国，劳动力的流失使复苏更加困难，疫情对金融生活造成了许多负面影响，加深各方面的不平等。

不同族群受到的财务冲击非常悬殊，低收入族群影响最深。疫情使经济停摆，而低收入族群大多无法在家工作，使得收入来源消失，且原本大部分的收入就花费在生活开支，待在家的时间变长，也增加了水电费、食物费、孩子的花费。但对高收入族群来说，原本收入中占比最大的开销是度假旅行、出门交际，这些费用都省了之后，许多人的储蓄反而增加。

学校停课使获得的教育资源差距扩大，私校提供更多教育资源和互动教学，高收入爸妈也将花费转移到私人线上家教，但一般公立学校的资源有限，小孩得到陪伴的时间也相对较少。英国智库「财政研究所」（IFS）的研究显示，在家上学上班对家庭造成许多压力，尤其是在职妈妈，分担的压力普遍多于爸爸，使在职妇女的工时大幅减少，更不用说原本就存在的性别薪资差距问题。

COVID-19死亡率在英国贫富差距高于2倍，IFS发现，在收入最低的百分之十的地区，染病后死亡机率比最高收入的百分之十地区高出2倍以上。低收入地区的居民原本的健康状况就已经较差，加上资源差异，使得面对COVID-19时更加脆弱，相同的情形也发生在少数族裔，英国黑人与亚裔的死亡率也远高于白人。

 

英国在2020年2月执行了第二次金融生活调查（对象达16,000人），同年10月增加COVID-19疫情调查（对象达22,000人），透过线上问卷和部分电话访谈，观察疫情对金融生活影响，结果发现，疫情之前46%的财务脆弱族群，在疫情后增加至53%，20%的金融风险抵抗力低族群，在疫情后增加至27%，原本从2017年微幅改善的金融生活，被全面性的冲击完全反转，变得更糟。
  疫情之后，38%（2,000万人）财务状况恶化，15%认为财务恶化很多，16%过度负债，18%收入不稳定或存款很少，整体来看，3成（31%）收入减少，37%减少家庭支出，影响最严重的是18至24岁的年轻工作族群和自营者，2月时约有3成收入不稳定，靠存款度日，到了10月比例超过一半。15%债务增加，25至44岁租屋及有债务族群，债务增加比例最高；17%需要延迟贷款缴款；3%的成人在这段期间需要理债咨询，其他影响包括降低日常必需品支出（19%）、取消保单节省保费（6%）、向朋友借钱等。然而在英国，财务最不受疫情影响的是退休族群，因年金收入相对稳定，仅有17%认为财务恶化。

英国对低金融风险抵抗力的定义为过度负债，已经深陷财务困难，过去6个月无法支付帐款或是认为财务负担很重的人，抑或是收入低、不稳定或存款很少，对财务冲击几乎没有准备的人。2020年2月时，风险抵抗力低的族群特性是失业、非全职工作、租屋、黑人、年收入小于15,000英镑等。然而，疫情来临后，原本的低抵抗力族群影响首当其冲之外，更多看似安全的人落入低风险抵抗力的族群，变动最大的族群为18至34岁、受薪族以及有债务的人，即使原本是中高收入的阶层也有很大比例降低了风险抵抗力，有10%的人在2月时不属于抵抗力低的族群，到10月时却落入了抵抗力低族群。放无薪假的族群与低抵抗力族群特性高度重叠，其产业别集中餐饮、住宿、娱乐业。

金融服务取得方面，疫情期间无法取得金融商品的比例，从2月的6%上升至10%，理债咨询的需求上升至3%，然而实际上仍有1/3的人拥有债务问题，却无法去咨询和面对，为未来财务埋下很大的隐忧。

 
英国疫情后财务脆弱族群高达半数（53%），几项主要特性如健康状况不良、面临负面人生事件、低金融风险抵抗力及低金融知识能力（Financial Capability）。英国调查有76%具备财务脆弱特质的人不认为自己脆弱，然而疫情的冲击比想像的还要全面，疫情后因为负面人生事件（主要为生病和丧亲）和低金融风险抵抗力的因素，而成为财务脆弱的比例上升了45%和35%。许多深度访谈的案例已从财务脆弱演变成濒临崩溃，例如单亲家长需要在家育儿，完全无法工作；放无薪假的家庭急着想找临时的工作，同时要兼顾在家的孩子，只能高筑债务度日；自营者付不出税而满手债务，却看不到经济恢复的一天；许多人想尽办法延迟帐单付款期限，先撑几个月的生活费再说；为了节省食物开销，不买太多的新鲜食物而以罐头取代等，财务悲歌在疫情之下燎原不断。

相关的金融诈骗也趁虚而入，英国有将近3成的民众接到过类似讯息，例如以金融机构为名提供财务建议；以健保或税务单位为名，提供错误讯息或催款；帮助提早提领退休年金服务等，为已经深陷财务困难的人增加更多可能的陷阱。

财务冲击的不平等带来更严重的平行世界，金融生活调查发现，12%认为财务状况变得更好，巴克莱银行（Barclays）指出，去年一整年家计存款增加约2千亿英镑，超过前年的2倍。另一方面，3至4成认为疫情减缓后，收支平衡还是很困难，因债务增加，没自信能支付所有帐单和贷款，对财务持续悲观，部分认为收入会减少，需要降低日常花费，甚至得持续借钱，和家人朋友借钱或申请新的信用贷款。在疫情带来的财务冲击之下，贫富之间的差距逐渐被扩展得更大，对这些受影响的族群来说，在短时间内无法回复正常生活，财务破口难以消弭。

许多人未来愿意增加购买保险，例如收入保障保险（Income Protection），一部分的人将保险转至收费更便宜的公司，对于各种平时理所当然的开销更加谨慎，货比三家。经历疫情后也发现，财务脆弱除了本身条件，也来自于市场上金融知识的落差，许多金融机构开始呼吁从业人员，平时协助判断财务脆弱的族群，给予贴切的服务和建议，以及其他选择的说明。此次疫情期间，英国民众普遍利用信用贷款来解决暂时的资金问题，然而市场上多数不认识资产的权益贷款或反向贷款运作方式，其实成本相对较低。

 

有更多评论认为，财务脆弱还是要从根本教育做起，金融教育影响一个人一生的机会，从小提升金融识字率，强化对金钱的正确认知与知识是重要解决方法。再者是整个产业的健全性，从金融机构、从业人员到客户，一起重建支持财务脆弱族群的价值，包括训练从业人员建立相关思维，能够侦测财务脆弱给予帮助，利用大数据来更准确判别财务脆弱特征，提供管道让财务脆弱族群更容易寻求协助，最后是持续修正并学习财务脆弱族群的特征。

疫情带来的全面性财务冲击就在身边，每个人都可能成为受害者，病毒感染有疫苗能减缓，财务冲击却没有快速的疫苗能解，然而，经过英国经验所归结出的财务脆弱族群特征值得参考，平时就应开始建立全民金融知识和支援系统，经由多方力量努力，期待金融生活有一天能够更趋公平。


►►本文作者为台湾金融研训院特约研究员

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