建置电支电票共用平台 金融往来一哔搞定 

发表时间:2021-07-19 点阅：2929   7月1日，新《电子支付机构管理条例》正式上路，未来不同电支平台之间可相互转帐，进行各项便民新业务，而使用电子支付减少接触感染，更是最佳防疫之法。

台湾电子支付发展将迈入重大里程碑。今年7月1日，新《电子支付机构管理条例》正式上路，不但整合电子支付、电子票证支付生态圈，未来由财金公司建置电支跨机构共用平台后，不同电支平台之间也能相互转帐，并可进行外币买卖、国内外小额汇兑、红利积点整合折抵等多项新业务。

金管会银行局副局长林志吉表示，修法除符合时代潮流外，疫情期间，亦是鼓励民众多使用电子支付或行动支付的良好时机。在防疫当下，民众若能多选择电子支付，取代原本使用钞票的习惯，将可减少病毒传染机会，并大幅提升电子支付的使用比例。

 
以往，国内电子支付发展面临的最大挑战，在于现行电支工具各自发展，无法互通，不但商家须应付并管理各种收款工具，就连消费者也无所适从。若国内无统一规格，未来想要导入国外支付工具将更加困难。

此外，在行动支付生态圈快速发展趋势下，电子票证及电子支付帐户使用场域及运用技术的界线日趋模糊。但因先前电支、电票分属两个不同的法律，分别为《电子票证发行管理条例》、《电子支付机构管理条例》，所以市场上不断涌现电票、电支管理条例「二合一」的呼声，期能满足业者扩大业务范围的需求。

为因应时代所趋，立法院于去年12月25日三读通过《电子支付机构管理条例修正草案》，将电支、电票整合为单一法规，全面定为电子支付业，透过扩大电支机构的业务范围，增加民众支付便利性。

林志吉说，除原本的储值与支付外，修正新法亦开放跨机构间互通金流服务、外币买卖、贩售礼券或票券与协助保管核销、国内外小额汇兑、红利积点整合折抵交易款项等新业务，为我国电子支付营造良好发展环境。而电支电票整合后，也有助于金管会衡平实体与虚拟储值工具风险控管，达成虚实整合的一元管理。

 
新法上路后，电子支付应用场景将有重大改变。第一是跨机构金流，以往不论是电票或电支，都不能进行跨机构转帐，例如街口帐户不能转帐到悠游卡帐户。未来财金公司建置电支跨机构共用平台后，将类似现行信用卡共用刷卡机的模式，民众付款时不必烦恼哪个通路要用哪家支付，而且无论是Line Pay Money、icash Pay、悠游付、欧付宝、街口等用户均可扫描QR Code付款，款项也可在这些电支帐户间自由转帐。

第二是可用外币储值、转帐。目前，民众在电支或电票里的储值都是新台币，未来将可储值外币在电支帐户里，还能自由转换币别，例如美元换成新台币，也可用外币进行转帐。第三是未来可用电支帐户买卖金融商品，譬如客户在电支帐户储值美元后，就可用来申购美元保单或美元计价的基金。

林志吉指出，为强化电子支付机构身分确认机制，电支帐户亦比照银行数位帐户，并依身分确认强度由高至低分为第一类、第二类、第三类电支帐户，区分帐户交易限额。而身分确认强度将决定交易限额，强度越高，交易限额也越高。

第一类电支帐户的实质交易收付款采约定，国内外小额汇兑为个人每月100万元、非个人每月1,000万元，单笔10万元为上限，储值余额上限自现行5万元提高至10万元。第二类电支帐户的收、付款限额各为每月30万元，汇兑每笔上限5万元，储值余额为5万元。第三类电支帐户的实质交易付款为每月3万元，但无国内外小额汇兑功能，储值余额以1万元为限。
 
目前，外籍移工要汇钱回家乡，常遇到银行跨境汇款手续费过高、工作时间来不及、语言沟通障碍等问题。因此，修正新法新增「外籍移工国外小额汇兑业务」的法源依据。
林志吉表示，根据联合国教科文组织公布「2019年全球教育报告」，各国外籍移工汇款手续费平均约占汇款总额的7％，若能调降外籍移工汇款回母国的手续费，可使开发中国家多出10亿美元用于教育支出。而国内一般银行跨境汇款的手续费介于新台币400元至1,100元区间，若能降低外籍移工跨境汇款费用，对移工而言不啻为一大福音。

新法上路后，将提供多元的汇款服务选择。除银行外，电支机构亦可办理国内外小额汇兑，但限制金额。另也将开放公司申请以独立业务专营或兼营外籍移工国外小额汇兑业务，一次营业许可证为3年效期。公司最低实收资本额定为1亿元，汇款交易款项须全部交付信托或取得金融机构十足履约保证，小额汇款上限定为每笔3万元、每月5万元及每年40万元。这也是修正新法的一大亮点，大幅提升外籍移工汇兑便利性。

目前，易安联、统振两家业者正进行外籍移工小额汇款沙盒实验，预计今年10月29日就可出沙盒，届时两业者在运作上将可无缝接轨法规后落地。未来，外籍移工可利用电子支付汇钱回家乡，不仅降低手续费，也解决银行营业时间限制的困扰，让移工跨境汇兑更加便利与安全。

 
新法明定由财金公司统筹建置电支跨机构共用平台，财金公司并指定由合库银行负责帐务清算。电支跨机构共用平台将涵盖资金调拨平台（转帐、跨行帐户资讯核验、约定连结与扣款）、全国性缴费税平台（缴费、缴税）、QR Code共通支付平台（购物、跨境汇出和跨国交易）、线上购物，扩大应用场景，满足跨机构资金移转及通路共享的需求。

未来，民众可至参加此平台的电子支付机构之特约商店，或到台湾Pay QR Code收单主扫、被扫特店购物；亦可于境外机构网路商城如淘宝、天猫，或境外实体特店购物交易。另也可于QR Code网路收单特店进行交易。

林志吉说，即便使用不同电支工具，但只要扫描财金公司QR Code共通支付标准条码，仍能完成购物行为，例如悠游付用户可至欧付宝商店购物主扫。不同业者的电支帐户也将可互转，像是欧付宝内的储值金将可转到街口帐户，类似不同银行间跨行转帐的概念。

配合新电支条例，金管会已于今年5月公布相关授权子法草案，未来可望开放国内记名悠游卡至国外消费，国外记名储值卡如香港八达通与日本西瓜卡等，也可透过扫码支付方式在国内消费，打造以电子支付机构为核心的支付生态圈。

〈更多文章内容请详：台湾银行家 [第139期]〉
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