大「疫」来袭！ 金管会力推「无接触金融服务」

发表时间:2021-08-11 点阅：2855 全台因疫情进入三级警戒，许多面对面的金融服务纷纷调整型态。

金融行动身分识别联盟已成立，未来朝向民众用手机指纹、生物辨识或行动身分认证，都可跨机构交易。且电子票证、电子支付合一新规7月上路，也为数位金融创新带来新气象。

近年来全球FinTech（金融科技）风潮崛起，让整体金融市场、使用者体验有天翻地覆的大改变，因应此变化，金管会也不断开放，希望打造金融数位化环境，而在疫情期间，金管会更不落人后，积极推动各项金融数位化措施，就是希望让国人使用更加便利。

疫情期间为加强全民共同防疫，降低外出或临柜交易需求，同时让金融机构服务不中断，金融服务采线上方式提供的范围更加扩大，金管会积极促进金融机构完善数位金融相关机制，以更多元、便捷方式提升民众使用线上金融服务的意愿，纾困措施亦尽量采线上方式办理。

根据金管会统计，开办线上业务截至2020年底止，个人贷款线上核贷金额达11,738亿元，线上房贷、车贷于原抵押权担保范围内的增贷核贷金额约472亿元。此外，截至2021年3月底止，数位存款帐户开户数达728万户。

 

首先，在今年5月20日起宣布，三级或四级警戒期间，实施网路银行（含行动银行）的跨行转帐手续费全部减免、实体ATM转帐手续费减收2元的措施。

此外，金管会积极鼓励银行纾困贷款尽量以数位化方式办理，银行得依现行个人贷款相关安控规范，于符合各政府机关纾困贷款规定下，于线上办理签约对保。

另外，为协助法人于疫情期间亦能透过线上贷款减低临柜的次数，金管会于6月2日同意开放既有法人客户办理线上贷款，企业纾困贷款亦可以数位化方式办理。

金管会已经请银行公会转知会员银行，因应疫情所提供的个人债务协处机制，受理申请期限由原先的2021年6月底延长至12月底，并请银行在符合内部控制原则下，尽量采线上方式办理，兼顾提供金融服务及保障人员安全。
 

金管会也请银行公会进一步研议开放法人新户线上贷款及对保所需相关安全机制，将于银行公会完备相关范本及自律规范后施行，未来银行就可以提供法人新户线上贷款服务。

同时金管会也已经请银行公会尽速研议其他可立即再开放及执行的线上金融业务，以确保于疫情期间，可以满足民众及企业金融服务需求。

而在疫情期间，线上服务需求量大增，为确保资讯安全，金管会更早已要求金融机构实施异地办公、居家办公或视讯会议等远距办公措施者，应配合建立授权确认机制、资安防护与监控配套作业。

同时，金融机构应确实落实防制洗钱、网路犯罪及骇客入侵等资安风险事件的防范，对于短期密集、一定金额以上及非面对面交易等高风险指标，应加强监控，并强化银行网路资讯系统管控，以确保内部控制制度有效性，也请各金融机构在疫情期间，应确实落实社交工程演练及资通安全教育训练。

另外，金管会针对三级或四级警戒期间，银行业提供客户金融商品及服务，原规定须以当面、亲自临柜等方式办理者，得于采行其他替代方式办理，例如采线上传递、传真、电子邮件办理，事后补征提合法文件等，并应建立相关配套措施，如交易覆核与照会机制等，以确认客户交易指示的真实性。

针对保险业的部分，原先保险业务员需亲晤客户取得亲签的投保相关文件，也就是「亲晤亲签」，但在疫情期间，金管会开放保险业务员可以用视讯完成亲晤亲签保户的程序，并在确认客户意愿后，以视讯录音录影方式留存客户亲晤亲签纪录，其影像内容应包含客户出示身分证明文件、声明书，并录下签署声明书的签名确认。

 

另一方面，金管会、联征中心、财金公司、金控公司、银行、保险公司、证券商及期货商等，于2021年5月4日成立「金融行动身分识别联盟」，以加速推动金融行动身分识别标准化机制。

由于民众对以行动装置或全电子化开户及交易的需求与日俱增，但国内目前许多金融机构的数位存款帐户须经过自然人凭证、信用卡、存款帐户等实体卡片方式身分识别，若非经实体身分认证，则开立的帐户型态及交易范围有所限制。

也因此，金管会2020年8月发布金融科技发展路径图，当中纳入「研究发展金融行动身分识别标准化机制」（下称「金融FIDO」）。

以金融FIDO的数位基础建设面向来说，最开端就是需要一个金融业共通的标准。

举例来说，现在民众使用App常常需记住帐号、密码，但各家业者的密码规格不一，民众容易遗忘许多帐号、密码，且安全性不足。

金融科技发展路径图中，就是参考国外的FIDO联盟技术标准，让民众借由符合规格的生物辨识方式，就可登入App使用，不用记得一大堆的帐号、密码，并希望可以把资料带到其他业别，让民众、金融机构都能在方便跟安全的方式下进行金融服务。

简单来说，金融FIDO是规划透过导入国际FIDO标准，先让用户绑定行动装置、实体卡片及生物特征，未来使用金融服务时，即可用绑定的装置、生物特征身分识别，不用再使用实体卡片或帐号密码。

由于FIDO伺服器上只保有公钥，不保存密码、私钥或个人生物特征，可避免隐私泄漏的问题。

另外，金融FIDO亦规划提供跨机构身分识别及交易功能。

 

金融FIDO机制导入，对于消费者而言，可解决以帐号、密码作为身分验证方式所衍生出的各项问题，提高消费者使用便利性及安全性。

对金融机构而言，可免除向客户重复验证身分的作业，未来若功能增加，还可跨机构传输资料，进一步提高客户的服务效率，并降低相关营运成本。

「金融行动身分识别联盟」接下来将依规划研议绑定的信物、生物辨识范围并共同开发手机身分识别App等，并就不同业别所涉及的交易，研议具体应用标准与规范。

未来金管会将依业者申请业务试办的结果，调整相关法令或自律规范，预计今年第4季启动试办。

金管会强调，数位金融服务因疫情而更显重要，金融服务身分识别无实体化及行动化是民众进入数位金融的第一步，金管会将持续推动便利客户进行各项金融服务的身分识别，促进数位金融服务发展。

而金管会在2020年发布的金融科技发展路径图中，也有多项进度积极进行中，其中包含监理沙盒懒人包预计今年8月完成。

金融科技证照请金融研训院、证基会、保发中心，分群、分类、分科、分等级等等，正在密集规划中。园区的进驻及合规，正在找新的场地中。至于监理人员学习地图则希望更加完整、更加系统化。

金管会表示，推出金融科技发展路径图，就是希望建设一个相当好的基础环境，有一个很好的框架，让各业者自由发展，往各自的优势前进，金管会就是扮演一个把环境建置好的园丁。

此外，电子票证机构、电子支付机构合而为一的「电子支付机构管理条例」于2021年7月1日施行，未来将没有电子票证机构，而是扩大电子支付机构的业务范围，各电子支付机构包含原电子票证发行机构，针对新开放的业务项目，可依规定检具相关书件向金管会申请许可或备查，希望能创造以电子支付机构为核心的支付生态圈，提升民众生活便利性。

目前我国有5家专营电子支付机构、23家兼营电子支付机构，含18家银行、中华邮政及4家电子票证发行机构。此外，金管会也已经于6月24日许可全家便利店、玉山银行、拍富国际合资成立的全盈支付，以及全联100％出资的全支付申请专营电子支付机构业务，二家新的电子支付机构将在半年内开业。

在相关法规上路后，不仅显示出我国储值支付工具管理法制整合工作的完成，更可增加民众支付的便利性，加速普惠金融的推动。

而在防疫期间或后疫情时代，更可以营造出非现金支付及行动支付的良好发展环境，进一步减少病菌藉货币流通的传染机率，满足民众防疫新生活下，对于安全支付、便利支付的需求。

〈更多文章内容请详：台湾银行家 [第140期]〉
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