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开放是为了更紧密的拥抱

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Photo by Avery Evans on Unsplash

因应金融科技趋势,金融面貌已经大幅改变。

如果有一天,台湾各大宫庙的发财金,连动起信徒的银行电子帐户,自动转帐在各个投资帐户上扮演更积极的「钱母」角色;若再加上结合判读信徒智慧手表上的膜拜或念经纪录,作为还款信用与虔诚态度的指标,于是每个信徒将有不同利率的金融商品,让信徒的保单价值与身体健康可同时得到优化。

此时,「开放银行」串起了信仰与金融,金融服务就更融入了日常生活之中。

就如同上次的开放,2001年「金融控股公司法」施行后,金融业在金控架构下突破了金融分业监管藩篱,在同一个行销通路上可以贩卖保险、证券、信用卡等各种金融商品的交叉行销,提升了各个金控子公司对客户效率化的服务。

而这样的服务体系中,各金控利用大数据分析发掘出消费者的金融潜力与痛点,以求充分发挥拥有讯息(Data)的整体综效,完整了金融机构中三百六十度的服务面向。

而今,配合网路科技与物联网的发展,让金融机构得以在原有的服务内圈,进一步借由开放银行政策,外扩到消费者的食衣住行活动中,建构出另一个三百六十度的服务外圈,架构出一个全新的「七百二十度金融」发展机会。

这个「开放银行」趋势,来自英国与欧盟的经验,我国金管会也正在大力鼓励银行自行的寻求与第三方业者合作推动,分别以「产品资料查询」、「客户资料查询」与「交易面资讯」三个阶段,分次开放。

目的就是将金融数据的主导权还给消费者。让消费者可以在不同的开放程式介面(Open API)中,以消费者为中心,享受到金控整体内圈与食衣住行的外圈之中,为每个消费者所量身定作最为便利的金融服务。

只是,上面说的只是理论上的想像,在实务的推动上,却存在有更多挑战需要突破。

毕竟,在这样的开放银行七百二十度金融中,资讯安全、讯息运用的不对称、金融剥削等,每一项都考验著政府政策与社会的成熟度。

以今年可能开始,由金管会力促下的F-FIDO「金融行动身分识别联盟」为例,未来消费者将可以摆脱携带实体卡片与记诵一大堆帐号密码,就可以用绑定的装置、生物特征进行身份辨别,跨行库的使用金融服务,提高消费者使用的便利性及安全性。

但这过程中,众多对于资安课题的忧心,还有关于个人隐私的人权主张界线,都还需要更多技术面的投资,以及与不同意见的磨合。

正因为金融科技的发展,已经应许七百二十度的金融服务可能。

对金融业而言,我们看到过金控法施行后,拥有保险、证券作为新成长引擎的民营金融机构,逐步超过其他金融机构的过程。

对于这一个全新的成长引擎,各家银行更该用开放的思维,加速开展与第三方业者的业务搭配,以求更紧密拥抱来自跨界、跨域的金融商机。

或许,对于决定20年后的金融机构资产排名,「七百二十度金融」将具备一定的关键决定角色,就等各家去发掘开发。

►►本文作者为台湾金融研训院院长  、《台湾银行家》杂志总编辑

〈更多文章内容请详:台湾银行家 [第142期]
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