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自从《纽约时报》专栏作家玛希....

网购新时代 支付大未来

发表时间:2022-04-07 点阅:922
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Unsplash on Blake WiszPhoto by

比起传统的信用卡,先买后付更加受到年轻世代欢迎,然而,先买后付的方便也对个人理财带来不小的挑战,需要更全面的金融教育帮助了解使用方式,才能有效管理好自己的钱包。

先买后付(Buy Now, Pay Later, BNPL)的模式从全球延烧到台湾,新加坡Atome、恩沛科技推出「AFTEE先享后付」等外商都将台湾视为新兴市场,台湾线上消费力惊人,但从观察先买后付在欧美国家的发展进程中,会遇到什么样的变化?未来需要注意什么?

 
额度低、易申请 信用小白也能享受便利
 
许多先买后付采取分期,用简讯、电子邮件通知付款,除了注意何时开始付款之外,有没有含利息,迟交是否有罚款,会不会影响信用纪录,这些都是该事先了解的项目。

Barclay去年针对英国消费者调查发现,36%的使用者不了解未按时付款会有什么后果,36%承认使用先买后付让他们花更多的钱,35%的人当生活成本增加时,会更频繁地使用先买后付的工具,一半以上(52%)不知道先买后付业者不需要进行是否有足够负担能力的验证。

以盛行欧洲的先买后付业者Klarna为例,逾期未交的款项会转到债务公司,而最终还是会影响个人的信用纪录。

先买后付的门槛低容易申请,不需要严格的信用背景调查,比信用卡和贷款更方便取得,提供分期付款的服务,至于利息多少和迟交的罚款,最后逾期没付款会被停用,或是可能影响正式信用纪录等后果就因不同公司而异。

目前和信用卡主要的差异是额度低容易申请,但不能累积正式信用纪录。

国外许多先买后付也提供小额贷款,利用每次先买后付的付款纪录当作依据,正常还款一段时间之后就能申请贷款。

先买后付的公司自成一个小的信用体系,让信用取得和贷款更加容易,更多人能透过这个机制提早达到想要的消费。

许多使用者认为,将分期的款项连结信用卡或银行自动缴款,能够减轻每个月的支出负担。

国外许多使用心得是与信用卡一起使用,以免卡费负担太重无法缴清时,带来更多循环利息影响信用。

对于没有信用卡的人来说,先买后付增加付款方式选项,可以享受分期零利率的方便。

美国先买后付业者Zip推出虚拟信用卡,名为Zip卡,申请新台币3万元以内的额度开始向上累积,刷卡就自动分期,连结银行帐户或签帐卡缴款,让信用小白也能够享有先下单后埋单的便利。

 
落后还款进度 恐跌入债务深渊
 
然而,先买后付的方便也对个人理财带来不小的挑战,根据英国Citizens Advice及美国Reuters去年中的统计数据显示,英国有40%的使用者对于先买后付的款项支付困难,美国有三分之一的使用者跟不上还款进度。

这样的工具为自制力较弱的消费者带来更多挑战,消费者倾向利用先买后付工具购买衣服、珠宝或节日礼物等,这些原本就容易过度消费的品项,没有一次付清的压力反而更轻易让帐单破表,若不小心超越了能负担的上限,不知不觉就会把自己推向债务陷阱。

先买后付可以被当成理财预算的工具,但也不能忽视它的本质就是一种贷款,欧美消费者心得中最中肯的建议是,即使有先买后付工具,还是只能买本来就需要且能够负担的东西,才能管理好自己的钱包。

疫情后,各家电商业绩创新高,越来越多需求可以透过网购满足,各家业者服务模式也一直进化,除了先买后付,也有几家提出先体验后买单(Try before you buy)的选项,也就是先试用再决定要不要购买。

例如美国亚马逊的服饰专区,许多店家都有先体验后埋单的服务,一次可以订购8样商品,不需要马上付钱,7天试用期之后再决定想购买的品项,其余的可以选择退货,结帐方式也可以自己决定,透过信用卡或者是利用先买后付分期付款。

三星手机在美国市场主打先体验后埋单,就是直接与先买后付结合,购买新手机后有21天试用期,若最后决定购买,帐单会自动结合Affirm先买后付,分4期缴交,直接就进入分期付款的周期。

 
VISA、Master 今年引进先买后付
 
欧美经验发现,消费者刚开始接触先买后付,会用在金额很大的项目,但使用几次习惯之后,1万元的东西分期,100元的东西也分4期,一次付25元,因这样的消费模式已逐渐变成习惯,只要付一部份的钱就能拥有商品,也含有体验的概念,付小额的成本就能先体验商品,再继续考虑是否要完全买单,而这样的消费趋势也会影响越来越多的商家纳入先买后付,以此来吸引顾客。

美国许多网路商店都发现引进先买后付的付款方式之后,业绩大幅成长,非常受年轻消费者欢迎,若没有引进先买后付,有一群顾客会透过别的有提供此方式的通路买单,会因此失去一群顾客。

先买后付使平均的客单价提高,也就是每位消费者平均消费的金额增加了,现在欧美许多国家拥有先买后付的付款方式选项已是经营商店之必然。

万事达卡(Mastercard)也预计在今年引进先买后付,抢攻广大市场。

万事达卡除了透过自己的平台发行之外,也结合现有的几家较大的先买后付业者共同提供服务,以开拓更广泛的客群。

万事达卡提供服务的模式可能有所不同,预计让业者透过消费者的App,提供预先核准或结帐时即时核准的功能,让消费者能在网路或实体商店使用,而消费者也可以提供银行帐户讯息增加核准的机会。

VISA卡则是预计以开发虚拟卡(Virtual Card)的方式,来加入先买后付的战局,预计从今年开始扩张市场。

先买后付的市场在信用卡发卡龙头加入之后,各项消费纪录走向与银行端结合,更为正式,未来可能所有纪录都将成为信用纪录的一部分,而信用卡的加入也使得未来市场动向更为有趣,众多先买后付的业者是否会被取代,或者能否继续为无信用者提供服务,将是值得观察的动向。

但不变的是,先买后付已成为全球趋势,市场预估持续扩张到2028年。

 
建立相关规范 避免冲动消费
 
今年2月底,《华尔街日报》报导,美国信用机构Equifax预计开始记录消费者先买后付的资讯,未来会影响正式的信用报告和贷款条件。

好处是按时付款也能建立信用,增加信用分数,使消费者能够申请其他的信用产品,例如信用卡或贷款。

另一方面,拖欠款项也会成为信用纪录的一部份。去年先买后付在美国市场已达到55亿美元,未来可能继续扩张,此金融服务的规模已使正式信用机构不能忽视,《华尔街日报》也提到,未来若不想影响信用,先买后付的款项建议限制在3个以内。

为了保护消费者因为采用先买后付的工具,而承担超过自己能力的债务,美国消费者保护局(CFPB)也开始推动政府建立相关规范,希望未来能规定业者在提供此服务之前先衡量消费者的负担能力,如同其他的信用产品,避免因一时的消费冲动,而扛下超过自己能力的债务。

欧美经验发现,许多年轻人除了不了解信用卡,对先买后付这些新工具也时常混淆,在真正使用后或者须缴的款项过高时,才开始了解相关条款。

最常出现的问题是误以为信用卡利息很高,而先买后付零利率可以安心使用,或者信用卡延期缴款会被惩罚,而先买后付延迟不需要罚款,这时候大家判断的标准可能是同侪,或是依赖喜欢的店家,常买的店家和哪一家先买后付的业者合作就使用其产品,甚至是透明直觉的App介面,让年轻人觉得比信用卡易懂好用,就认为先买后付是比信用卡更友善的付款模式。

新的金融商品盛行的同时,需要更全面的金融教育帮助了解使用方式,发行者需要更完整说明,使用者也有义务了解产品的各项条款,让先买后付的工具能够在良好掌握财务之下安心使用。


   ►►本文作者为台湾金融研训院特约研究员
 
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